住宅ローンは『住信SBI』か『みずほ銀行』がおすすめな理由
家を買う特に必ずお世話になる住宅ローン…
どうせなら
１円でも安くオトクに借りたい！
って人も多いのではないでしょうか？
損したくない！
しかし、住宅ローンって複雑で、正直よく分からないですよね。
そこで、今回は、失敗しない住宅ローンの選び方について、現役銀行員の『もやし夫』が解説します。
今回、説明するポイント
- 余裕があれば変動金利を選ぼう！
- 手数料より金利が大事
- 同じ条件なら短期プライムレート連動を選ぼう
- 最有力候補は「みずほ」「住信SBIネット」
もやし夫仕事では言えないホンネも公開します！
銀行員のもやし夫もおすすめ
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余裕があるなら変動金利がおすすめ
住宅ローン永遠のテーマ！
「変動金利」 or 「固定金利」
どっちにするか迷いますよね。
結論からすると、収入や貯蓄に余裕があるなら、変動金利がおすすめです。
理由はもちろん、金利が安いからです。
変動金利のほうが金利は安い
| 変動金利 | 0.445％ |
| ３０年固定 | 0.97％ |
もやし夫もやし夫は変動金利がおすすめ！
もやし妻でも金利が上がったら損じゃない？
もやし夫損するケースを考えよう
変動金利は「１０年以内」に金利が大きく上がると損
変動金利を選んだ場合、１０年間以内に金利が大きく上がると損します。
実際のシミュレーションをこのあと紹介しますが、
結果は
・10年以内に金利が大きく上がったとき
→固定金利が有利
・それ以外のとき
→変動金利が有利！
という結論になります。
10年間耐えれば変動金利が有利！
- 借入額：３０００万円
- 借入期間：３０年
- ボーナス返済：なし
- 金利：変動は0.445％、固定は0.97％でスタート。N年後に変動金利が１％上昇した場合の総返済額を試算
| 1年後 | 5年後 | 10年後 | 15年後 | 20年後 | 25年後 | 金利横ばい | |
| 変動金利 | 3,748万円 | 3,629万円 | 3,505万円 | 3,410万円 | 3,341万円 | 3,322万円 | 3,219万円 |
| ３０年固定 | 3,508万円 | 3,508万円 | 3,508万円 | 3,508万円 | 3,508万円 | 3,508万円 | 3,508万円 |
もやし夫10年以内に金利が大きく上がるなら固定金利。そうでないなら変動金利が有利になるよ！
もやし妻よほどのことがないと、変動金利がオトクって考えても良さそう
【注意】変動金利を選ぶなら「余裕」が必要
変動金利はよっぽどがなければお得なプランです！
しかし、『月々の支払いができない！』という最悪のパターンもないとは言い切れません。
つまり、変動金利を選ぶなら、いざというときに「繰上げ返済」できる余裕が必要です。
反対に、「金利が上がったらもう無理！」って方は、変動金利は危険ということです。
変動金利を選ぶなら「余裕」は必要
変動金利
→ある程度収入や貯蓄に余裕がある人向け
固定金利
→それ以外の人向け
（まとめ）変動・固定のメリットデメリット
① 変動金利の特徴
- 固定金利より安い
- 繰上げ返済がしやすい（違約金がない）
- 将来、金利が上がる可能性がある
→最悪、返せなくなるかも！
② 固定金利の特徴
- 金利が一定で、返済計画が立てやすい
- 変動金利より高い
- 繰上げ返済が難しい（違約金がある）
もやし夫カツカツじゃなければ変動金利がおすすめです
金利と諸費用どっちで選ぶべき？【金利でOK】
住宅ローンには、金利以外にもいろんな諸費用があります。
これが結構ややこしいですよね。
住宅ローンの諸費用はややこしい
- 保証会社への「保証料と保証事務取扱手数料」
- 銀行への「事務手数料」
- オプションへの「団体信用生命保険」
もやし妻名前をみただけでも大変
もやし夫実際は「金利優先」で問題ないよ
ややこしいですが、実際は「金利優先」で選んでも大丈夫です。
諸費用では、あまり差がつかないようになっているからです！
諸費用では大きな差は出ない
| ネット銀行（住信SBI） | 三井住友信託銀行 | |
|---|---|---|
保証料 ＋事務手数料 | 0円 | 借入金額 × 約2.06％ ＋ 3.3万円 |
| 事務手数料 | 借入金額 × 2.20％ | 0円 |
| 団信保険 | 死亡保障0円 | 死亡保障0円 |
表のとおりですが
・「保証料」が０円なら事務手数料が高い
・「事務手数用」が０円なら保証料が高い
といった関係にあるからです。
もやし妻結局、トータルでは同じくらいなのね
もやし夫金利重視で選ぶのが楽！
金利の安い住宅ローン会社を探すなら、モゲチェックを使おう
金利の安い住宅ローン会社を探すには、モゲチェックの「診断サービス」がおすすめです。
住宅ローンには審査があり、誰もがNo.1金利のローンを借りられるわけではないからです。
モゲチェックの「診断サービス」なら、あなたの場合の「最も安い金利のローン」を教えてくれます。
もやし夫youtubeで人気の「学長」もおすすめしていたので、知っている方も多いのでは？
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もやし妻ハウスメーカーから紹介された銀行以外も見るのが大事ってことね
金利が同じなら「短期プライムレート連動」を選ぼう【変動金利】
金融機関を比較した結果、金利がほぼ同じ…どっちを選べば良いのでしょうか？
もやし妻今度こそ手数料で比較したら良いのかな？
もやし夫いや、短期プライムレート連動の銀行から選ぼう
もやし妻短期…プライム…レート…？
おすすめは「短期プライムレート」に連動している銀行です。
短期プライムレートは、金利より「動きづらい」からです
短期プライムレートは変動が少ない
| 基準金利 | 直近の金利見直し |
|---|---|
| 短期プライムレート連動の銀行の場合 | 2009年1月 |
| auじぶん銀行の場合 | 2016年4月 |
| 楽天銀行の場合 | 2022年2月 |
| ソニー銀行の場合 | 2018年2月 |
もやし夫金利が上がりにくい「短期プライムレート連動」の銀行がおすすめ
「金利が２００９年から変わっていない？そんなワケ無いだろう！」と思った方もいるのでは？
実際、住宅ローンの金利は下がり続けています。
その理由は、住宅ローン金利が「基準金利 − 優遇幅」で決まるからです。
基準金利は変割っていないけど、「優遇幅」が大きくなったので、最近の住宅ローンは安い！ということです。
もちろん、１００％短期プライムレートがいい！ということではありません。
しかし、変動金利でまずいのは、「金利上昇」ですよね？
そんな方には、「短期プライムレート連動」の銀行がやっぱり、一番のおすすめです。
少しでもオトクに借りたいなら、複数の申込みがおすすめ！
最後に、住宅ローンを少しでもオトクに借りたい・・・！
そんな方は「複数の申し込み」が大切です。
もやし夫これマジで重要です！
住宅ローンの複数申込みが最強な理由
- 自分にとってのNo.1金利で借りられる
- ギリギリまで金利を比べられる
それぞれを解説していきます！
① 自分にとってのNo.1金利で借りれる
住宅ローンには審査があり、誰もが最も条件が良い金利のローンを借りられるわけではありません。
複数の会社に申し込んむことで、はじめて自分にとってのNo.1金利を見つけることができます
②ギリギリまで金利を比べられる
一番安い金利だと思っていたのに、借入日には逆転している！なんてことはよくあります。
住宅ローンの金利が本当に決定するのは「借入日」だからです。
直前になって、「やっぱりあっちが良かった…」と嘆く方はとっても多いです。
複数の会社に申し込んで審査さえクリアしておけば、銀行の切り替えも簡単なので、こんな問題も解決です！
もやし妻選択肢が多いとオトクになる！
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どこで借りれば良い？おすすめはこの３社
２０２２年７月時点の最有力候補は「住信SBIネット銀行、「三井住友信託」「みずほ銀行」です。
この３つは、
金利が安い ＋ 短期プライムレート連動
だからです。
この３社＋α（ネット系の安いところ）にまとめて仮審査出しておくのが、現時点での最強の布陣といっていいでしょう。
繰り返しになりますが、複数の会社への申込みはモゲチェックが便利です
無料でデメリットがないので、とにかく使い倒しましょう！！
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今回は以上です！
大きな買い物ですから、少しでも安い住宅ローンが借り入れられるといいですね！
これからもお得な情報を発信していくので、応援よろしくお願いします！